Autóköltség kalkuláció magyarázata

Havi költségek lebontása

Az autózás havi költsége a kalkulációban ezekből a kategóriából áll össze:

• Üzemanyag: tankolás átlagosan
• Karbantartás: szerviz, olajcsere, gumikopás, apróságok
• Parkolás: otthoni és városi parkolási díjak
• Autópálya: matrica, úthasználati díj
• Adók és bírságok: gépjárműadó, átírás, bírságok
• Értékvesztés: az autó vételi és eladási árának különbsége hónapokra elosztva
• Biztosítás: kötelező és casco díjak
• Saját zsebből fizetett károk: havi átlagban
• Extra felszerelés, egyebek: utólagos költések
• Hiteltörlesztés: ha van autóhiteled, amit törlesztesz
• Elmaradt kamatok: amit elvesztesz, mert autóban (garázsban) áll a pénzed befektetés helyett

Minden kategória hozzájárul az összes havi költséghez.

Értékvesztés

Az autó értéke minden évben csökken, ezt nevezzük értékvesztésnek. A kalkulátorban a hajtástípus alapján különböző átlagos éves értékvesztéssel számolunk (nominálisan):

• Benzines: 6,9% / év
• Dízel: 7,9% / év
• Hibrid: 6,1% / év
• Elektromos: 8% / év

Az értékvesztés számítása:
Mai érték = Vételár × (1 - értékvesztés ráta)évek száma

Új autó esetén további ~20% értékvesztéssel számolunk a vásárlás pillanatában.

A havi költség számításához az autó teljes megtartási idejére számolt teljes értékvesztést átlagoljuk a hónapokra.

Elmaradt kamatok

Amikor a megtakarításaidból autót vagy garázst vásárolsz, lemondasz a kamatról, amit a megtakarításod hozhatott volna. Ez az elmaradt kamat, amit a kalkulátor a vételár és a garázs értéke alapján számol, a megadott éves kamatláb és infláció figyelembevételével.

Az autó értékére a nominális kamatláb a mérvadó, ugyanis az autó értéke nem követi az inflációt (sőt, csökken a forintban kifejezett értéke, amit az értékvesztésnél figyelembe vettünk).

Elmaradt kamat = Vételár × (kamatláb)

Az ingatlan (garázs) értéke jellemzően az inflációt követi, ezért ott az inflációval csökkentett kamat (reálkamat) amit elvesztesz. Ha már tulajdonodban van a garázs, akkor is van alternatívaköltsége: ha nem lenne autód, kiadhatnád másnak, eladhatnád, átépíthetnéd egy kis lakássá a gyereknek vagy irodává magadnak, stb. Ha csak a kertedben áll az autód, akkor a parkolóhely értéke 10 (20/30) négyzetméternyi kert, amit a kocsibeálló elfoglal. Mennyit fizetnél +30 négyzetméter kertért?

Elmaradt kamat = Érték × (reálkamatláb)

Ez a költség nem jelenik meg számlán, de pénzügyi szempontból ugyanolyan valós veszteség, mint a benzinköltség. A havi elmaradt kamat annyi, amennyit a vételár kamatozna 1 hónap alatt. Itt nem számolunk kamatos kamattal, azt a hosszú távú költségnél vesszük figyelembe.

Vételár

Nem egyszerűen a vételárat osztjuk el X hónapra.

Az autót megvetted, valahány év múlva eladod. Mennyibe került ez neked? Úgy számolhatunk, hogy a költséged a vételár és az eladási ár különbsége (értékvesztés), plusz az vételáron elmaradt kamatok. Ez a költség van hónapokra szétosztva.

Hitel

Ha hitelre vásárolsz autót, akkor nyilvánvalóan a törlesztőrészletet havonta fizeted. Ezen felül az önrészre, amit a megtakarításaidból vettél ki, elveszted a havi kamatot (lásd feljebb).

A hitel visszafizetése után csökken a havi költséged.

Biztosítás és saját zsebből fizetett károk

Az autó fenntartásának fontos része a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (KGFB) és a casco. A kalkulátorban mindkettő szerepel, és három casco opcióval számolunk:

• Nincs casco: Ebben az esetben csak a kötelező biztosításod van, ami kizárólag másoknak okozott károkat téríti meg. Az autódat ért károk (pl. törés, elemi kár, lopás) teljes egészében a te kockázatod. A kalkulátor évente az autó értékének 4%-át számolja el, mint átlagos saját zsebből fizetett kár. Ez a becslés magában foglalja a kisebb sérüléseket, parkolási horpadásokat, vandalizmust, természeti károkat, vagy akár a lopást is. Nagyságrendileg hasonló összeg, mintha cascot kötnél rá.

  Kockázat = Érték × 4%

• Alap casco: Ez a biztosítás csak bizonyos károkra fizet (pl. törés, elemi kár), másokra nem (pl. részleges lopás, vandalizmus, egyes természeti károk). Itt évente az autó értékének 1%-át számoljuk el saját kockázatként. Az önrész azt az értékhatárt jelenti, amit egy kár esetén minden alkalommal magadnak kell fizetni, mielőtt a biztosító fizetne. Úgy számolunk, négyévente van olyan károd, amire ezt igénybe kell venned.

  Kockázat = Érték × 1% + Önrész × 1/4

• Teljes casco: Ez a legszélesebb körű védelem, szinte minden kárt megtérít (törés, lopás, elemi kár, vandalizmus). Itt úgy számolunk, hogy a biztosító szinte minden kárt fedez, de minden kárnál az önrészt neked kell fizetni. Négyévente egy káreseményt feltételezünk.

  Kockázat = Önrész × 1/4

Példák saját zsebből fizetett károkra:

• Kisebb karcolások, horpadások, amiket nem éri meg biztosításra jelenteni
• Parkolás közben keletkezett sérülések, ismeretlen okozóval
• Vandalizmus (pl. letört tükör, megrongált fényezés)
• Természeti károk (jégeső, faág ráesik az autóra), amire nem fizet a biztosító
• Részleges lopás (pl. ellopott rendszámtábla, ablaktörlő, dísztárcsa)
• Casco önrész: minden kárnál a biztosító csak az önrész feletti összeget téríti meg

A kalkulátorban a biztosítási díjak mellett ezek a várható saját zsebből fizetett károk is szerepelnek, hogy a teljes kockázatot lásd. Fontos, hogy ezek becsült átlagok, a valóságban lehetnek évek, amikor semmilyen kárt nem fizetsz, máskor viszont nagyobb összeg is előfordulhat (pl. karambol). A kockázat és a biztosítások díja is erősen függ a vezetési stílusodtól, a kockázatvállalási szokásaidtól, de az autód műszaki állapotától is. Akkor lesz pontos a számítás, ha kérsz ajánlatot casco biztosításra, például itt: netrisk.hu

Ha anyagi gondot jelentene egy nagyobb kár kifizetése, érdemes casco biztosítást kötnöd, még ha drágábbnak is tűnik a havidíj. Idős autókra sokszor nem lehet cascot kötni, ilyenkor tegyél félre rendszeresen egy esetleges nagyobb kárra.

+1 kilométer díja

Minden további megtett kilométer növeli az autó fenntartási költségét. A kilométerdíj tartalmazza:

• Üzemanyag
• Futásarányos karbantartás (pl. gumikopás, olajcsere)
• Szervizköltség futásarányos része
• Saját zsebből fizetett károk futásarányos része

Példa számítás:
Km díj = üzemanyag/km + gumikopás/km + olajcsere/km + szerviz/km + kockázat/km

Hosszú távú költség

A kalkulátor nemcsak a havi költséget számolja ki, hanem azt is, hogy a következő években összesen mennyibe fog kerülni az autózás. Ez a hosszú távú összeg segít megérteni, milyen pénzügyi terhet jelent az autó fenntartása, és segíthet a tervezésben, például autóváltás előtt.

A hosszú távú költség számításánál figyelembe vesszük:

• A havi költségek összegét (minden tényezővel együtt: értékvesztés, elmaradt kamat, biztosítás, karbantartás, üzemanyag, stb.)
• A választott időtávot (például 5 vagy 10 év)
• A kamatos kamat hatását

Példa: Ha a havi költséged 120 000 Ft, és 5 évig tartod meg az autót, akkor a teljes költség nem egyszerűen 120 000 × 12 × 5 = 7 200 000 Ft, hanem ennél magasabb, mert a pénz alternatív hozamát is elveszíted. A kalkulátor ezt a kamatos kamat képlettel számolja:

Teljes költség = havi költség × 12 × ( (1 + reálkamatláb)évek száma - 1 ) / (reálkamatláb)

Ez az összeg megmutatja, hogy mennyi pénzt "veszítesz" mai értéken az autózás miatt a következő években, ha minden költséget figyelembe veszel. Ha például autóvásárlás előtt állsz, és szeretnél felelősen dönteni, ez az összeg segít reálisan tervezni. Ha a hosszú távú költség túl magas, érdemes átgondolni, hogyan csökkentheted (kevesebb használat, olcsóbb autó, alternatív közlekedés, stb.).

Természetesen a közlekedés mindenképpen költséggel jár, akár autót, akár tömegközlekedést, akár kerékpárt használsz elsősorban. A kiszámolt hosszú távú költséget vesd össze a számodra kézenfekvő alternatívákkal: például tömegközlekedés havi bérlet díja, kerékpár fenntartási költsége, vagy autómegosztó szolgáltatások, taxi, házhoz szállítás díjai.